當保證人前必看！教你 5 招學會自保，避免背負債務風險
常常在申請貸款時，看到申請表上有保證人的欄位，通常在銀行對於借款人的信用條件與經濟狀況有所疑慮時，可能會需要增加保證人，為其擔保債務償還情況，才能提高貸款核貸的機率、取得更優惠的貸款條件。當保證人在貸款方面，包括：信用紀錄、貸款條件等等多少都會受到影響。那當了保證人還有機會自保嗎？以下整理出擔任保證人之前應注意事項以及如何維護自己的權益。
一、當保人前應注意事項
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1、了解借款人需要增加保人原因
銀行對於申貸時需要保證人並沒有硬性規定，根據銀行法第 12-1條規定若有足夠的擔保品，銀行不得要求借款人提供保證人，無論是信貸，還是房貸、車貸都是不能強制要求。就算沒有足夠的擔保品，銀行也不能要求借款人提供連帶保證人，所以在當保人之前必須了解到借款人到底為什麼需要保證人是非常重要的。
圖片來源：全國法規資料庫
2、留意借款人信用狀況與還款能力
在當保證人之前務必留意借款人的信用狀況與還款能力，因為通常是因為借款人某些條件不足夠，才可能需要保證人，包括：借款人的薪資未達核貸標準、年齡超過 65歲、有信用不良或是瑕疵、抵押擔保品非本人所有等等。如果要當這類型借款人的保證人，建議需要慎重思考及評估衡量，因為以上條件可能會有借款人無力償還銀行貸款的風險，導致保證人要一起承擔借款債務的清償責任。
3、確認保證人類型
除了以上兩點外，還需要確認是擔任何種保證人，才能清楚掌握自己的權利、義務與責任。保證人分成兩種，包括：一般保證人與連帶保證人，兩者最大差異在於有無先訴抗辯權。
- － 一般保證人：通常借款人無力還債時，債權人（銀行）會向法院提出強制執行，也就是透過國家公權力介入，強制債務人償還，如果還是不夠還，才會轉向一般保證人追討剩餘的部分。
- － 連帶保證人：連帶保證人與借款人會一起成為連帶債務人。只要借款人還不出錢，債權人（銀行）不需透過法院提出強制執行，就可以要求連帶保證人償還，要負擔的清償責任比一般保證人來的重很多。
因此，如果要當保證人的話，建議以一般保證人為主。因為一般保證人具有先訴抗辯權，也就是可以要求債權人（銀行）需要先跟借款人要錢，透過法院強制執行，借款人還是無法還清才能向一般保證人提出償還要求，不會像連帶保證人的責任那麼重，不只要一起承擔償還債務風險，還可能會佔用到保證人申請貸款的額度、影響貸款條件等。
4、清楚借款人所有貸款內容
在當保證人之前，記得要了解借款人的所有貸款內容，包括貸款金額、償還利息、攤還期數…等等，進一步去評估當保證人的風險高低。如果借款人無法償還，貸款債務就會轉嫁到保證人身上。
二、當了保人該如何學會自保？
當保證人，需要承擔一定風險，在借款人沒辦法償還債務時，可能需要替其償還，甚至連累到自己的信用分數及狀況，因此我們將整理幾種方式可以協助保證人維護自己的權益，將風險降到最低。
1、訂定保人期限
根據民法第 752 條規定，保證人可藉由訂定保人期限，在簽約時增加期限，一旦期限到，就可免除保證責任。比如說，在簽訂貸款契約時，補充 5 年保證人期限，5 年一到，保證人就不用承擔其債務責任。
如果沒有約定期限也沒關係，民法第 753 條規定當債務清償期限到了之後，保證人可訂定 1 個月以上的期限，請銀行向法院起訴請求，加上銀行法第 12-1 條也有規定，保證人最長不得超過 15 年。舉例來說，在沒有保證人期限訂定的情況下，假設 8 年的貸款期限，保證人發現借款人的貸款到期，且沒有繳款還錢、債權人（銀行）也還沒提告，保證人可以發存證信函給債權人，訂定至少 1 個月的期限，要求債權人向借款人（債務人）提告。如果債權人超過 1個月都沒有提告，那保證人就可以不用負擔保證責任。
圖片來源：全國法規資料庫
2、要求幫保人投保
替別人的債務擔保而成為保證人，可以要求借款人為保證人購買保險。比如說在家庭房貸上，夫妻其中一方為借款人，另一方則擔任保證人，借款人可投保與貸款金額相當的人壽保險，將保證人設定為受益人。萬一借款人不幸出事故，另一半可用投保的保險金用來清償房貸，同時也能免除保證人的責任及壓力。
3、保人可主張先訴抗辯權
依民法第 745 條規定，如果擔任的保證人類型為一般保證人，假如借款人還不出錢，保證人可以向法院提出強制執行，要借款人先以自己名下的財產償還，不夠還的話，才會輪到一般保證人償還。
4、清償債務後，保人可向借款人追討
依照民法第 749 條，借款人已還不出錢，保證人為了自己的信用不受損害，可以先替借款人還清債務。在還清債務的金額為上限，保證人代位承受債權人（銀行）對於借款人之債權並對借款人提出求償。
三、仔細評估是否適合當保人
銀行要求借款人提供保證人在申請貸款並不是必要的條件，所以要好好了解需要增加保證人的原因為何。從以上我們所列出的注意事項中，可以發現當保證人是具有一定風險存在，因此務必要仔細評估自身能力，不要輕易答應別人來作保。
若當了保證人在發生借款人無法還清債務的情形，這時保證人為了不影響自己的信用，可是需要負起償還債務的責任，當然也可透過以上建議的方法來維護自身權益。除了保證人之外，還可以透過房屋、土地、汽車，甚至是持有的保單、股票都可以做為抵押或質押貸款，也能有效提高貸款金額及過案率。
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